[보험] 보험 스스로 설계하기 2. 보험의 기본 구조

[보험] 보험 스스로 설계하기 2. 보험의 기본 구조

 

 

오늘은 보험 스스로 설계하기 2탄 보험의 기본 구조에 대해 얘기해 보겠습니다.

 

 

 

 

 

 

1> 보험의 기본구조

 

보험은 보통 주계약+특약으로 이루어져 있습니다.

주계약이라 함은 그 보험 상품을 가입했을때 무엇을 보장하느냐를 결정하는 것인데요,

상품의 이름을 보면 그 주계약이 어떤것일지를 알 수 있습니다.  

예를들면 종신보험의 주계약은 사망보험금 입니다. 즉 불의의 사고로 사망시에 사망보험금이 나오는것입니다.

그런데 왜 종신보험이냐,

종신의 의미가 끝이 없다는것을 의미하는데요, 말그대로 사망을 보장하는데 만기를 정해놓고 보장하는것이 아닌 종신토록 보장한다고 해서 종신보험입니다.

 

특약이란 특별약관이라고 해서 주계약의 보장외에 수술비,암,입원비등을 추가로 보장받기를 원할때 넣는것을 말합니다. 그래서 건강보험,암보험,종신보험등 여러가지 상품이 있지만 특약을 활용해서 한가지 상품으로 여러보장을 종합적으로 받을 수 있습니다.

 

 

 

2> 생명보험과 손해보험

생명보험은 인보험이라 하여 사람의 생명에 대한 보장이고, 손해보험(혹은 화재보험)은 물보험이라고 하여 물건의 손해에 대한 보장이 주였습니다. 그러나 지금은 생명보험과 손해보험의 경계가 거의 허물어져 가고 있습니다. 현재는 눈에 띄게 다른 점은 손해보험에서 자동차 보험 및 화재보험을 취급한다는 점과 손해보험의 특약(손해보험에서는 담보라고 표현합니다)이 아주 많다는 점외에는 비슷하다고 생각해되 될듯하네요.

 

 

 

 

 

 

 

3>상품의 종류

 

① 종신보험

위에 설명했듯이 사망시에 사망보험금을 지급하는 상품으로 10년만기, 20년만기,80세만기등 만기가 정해저 있지 않고 종신토록 보장을 한다하여 종신보험이라고 합니다. 참고로 만기란 보장이 끝나는 기간을 말합니다.

기존에는 길어야 80세 만기였던 우리나라에 종신보험이 출시되고 나서 선풍적인 인기를 끌었으며 지금까지 스테디셀러로 판매되고 있습니다. 여타 보험처럼 만기가 될때까지 사망하지 않으면 보장이 끝나고 말았던것이 만기가 없는 종신보험은 언젠가는 보장을 받기때문이였죠. 종신보험은 의외로 여러가지로 활용도가 있어서 아직까지도 많이 판매되는 상품중 하나입니다.

나중에 종신보험의 활용에 대해서도 얘기해 보겠습니다.

 

② 정기보험

정기보험은 종신보험처럼 주계약이 사망을 보장하는 보험입니다. 그러나 다른점은 만기가 정해져 있다는 점입니다. 만기는 10년만기, 20년만기, 60세만기, 80세만기등 원하는 기간을 설정할 수 있습니다.

만기가 정해져 있기 때문에 종신보험처럼 언젠가는 무조건 보장받을 수 있지 않다는 단점이 있지만 대신 종신보험대비 보험료가 저렴합니다. 사망보장을 하는 보험은 주로 한 가정의 가장이 불의의 사고를 당해 사망했을때 남겨진 가족들의 당장의 생계비와 자녀들의 교육비등을 이유로 가입을 하는데요, 보통 자녀들이 성인이 되는 시점까지 보장을 받으면 된다는 판단했을때 정기보험을 선택하게 됩니다. 아무래도 종신보험과 똑같은 보험료라면 사망보험금을 더 높일 수 있으니까요.

 

③ 건강보험

종신보험,정기보험은 내가 사망했을때 가족을 위해 가입하는것이라면, 건강보험 부류는 내가 불의의 사고로 아팠을때 보장을 받기위한 상품입니다. 회사마다 조금씩 차이는 있지만 건강보험은 보통 3대질병 진단금 및 입원비, 수술비등이 보장되는 상품입니다.

3대질병이라 하면 암, 급성심근경색증, 뇌졸증을 말합니다. 우리나라 사망원인중 가장 많은 비율을 차지하는 부분입니다.

 

④ 암보험

암보험은 말그대로 암에대해서만 보장을 하는 상품입니다.

우리나라 3명중 한명은 암에 걸린다는 통계처럼 암 발생률이 높기 때문에 암보험상품들이 많이 생겼는데 그만큼 암에 대한 지급률도 높아져서 보험사들이 꺼리는 상품입니다.

암보험은 보통 암 진단금, 암수술비, 암입원비, 방사선치료비등이 보장됩니다.

어떤 암보험은 주계약에 암 진단금만 보장되고 특약으로 나머지를 보장하도록 되있는 경우도 있습니다.

보험회사마다 조금씩은 틀리지만 한회사당 일반암 기준 보통 최대로 2000만원에서 5000만원정도의 한도로만 가입이 가능합니다. 한건 가입시 평균 2000만원정도를 가입하고, 최소 3000만원정도는 보장되로록 가입해 놔야 합니다.

 

 

 

 

⑤ CI보험

Critical Illness의 약자로 중대질병을 말합니다.

건강보험과 종신보험의 성격을 동시에 가지고 있는 보험으로, 암,뇌졸증,심근경색증, 말기신부전,관상동맥우회로이식술등 치명적인 질병이나 갑작스런 사고를 당했을때 보험금의 사망시 보험금의 일부를 미리 지급함으로써 피보험자나 가족의 정신적 경제적 부담을 줄일 수 있도록 한것입니다.

보통 CI종신보험 상품으로 출시되는데 사망보장과 CI보장을 동시에 보장하는 상품으로 이해하면 쉬울듯 합니다.

그러나 주의할 점은 사망과 CI를 각각 보장하는것이 아니라 합쳐서 보장한다는 점,

그리고 일반적인 암,심근경색,뇌졸중이 아니라 중대한 암, 중대한 심근경색, 중대한 뇌졸중이라는 점입니다.

한가지 예를 들면, 암에 걸렸는데 그 깊이(침범정도)가 1.5mm이하면 CI에 해당되지 않습니다. 이 외에도 여러가지 조건들이 있기 때문에 암에 걸렸다고 무조건 보장받는 것이 아님을 알고 가입하셔야 합니다.

 

⑥ GI보험

General Illness의 약자로 CI보험과는 달리 일반적인 암,심근경색,뇌졸증을 보장해 주는 상품입니다. 이역시 GI종신보험으로 출시되는경우가 많고 사망과 GI를 합쳐서 보장을 해주는 상품입니다.

예를 들면 사망보험금을 1억원이라고 설정해서 보장받을 경우 사망전 암에 걸렸을 경우 사망보험금의 80%인 8천만원이 선지급되고 추후 사망하게 되면 나머지 2천만원이 사망보험금으로 지급이 됩니다.

 

⑦ 연금보험

연금보험은 말 그대로 노후에 연금을 받기 위해 미리 가입해 놓는 상품입니다.

다른 보험들은 보장이 바로 내일일 수도 있고 노후가 될 수도 있이지만 연금보험은 무조건 노후보장이라고 할 수 있겠죠.

 

연금보험에는 적격연금과 비적격연금으로 나눠집니다.

적격연금이란 연말에 세액공제를 받는 연금상품으로 보통 연금저축이라고 합니다.

연말정신사 연 400만원 한도 내에서 12%의 세액공제를 받습니다.  연 400만원이라 하면 월 333,333원의 보험료가 최대라는 의미이고 그 이상 가입해도 세액절감 효과는 없습니다.

비적격연금이란 적격연금 이외의 연금을 말하는데 세액공제 해택은 없지만 10년이상 유지시 비과세 혜택을 받을 수 있고 적격연금이 연금 받을때 연금소득세를 내는 반면 비적격연금은 전액 받을 수 있다는 장점이 있습니다.

바로 이것을 세금이연효과라고 하는데요, 적격연금은 매해 연말에 세금을 환급받지만 연금받을때 세금을 내야하기 때문에 세금을 나중에 내는 효과라는 뜻입니다.

적격연금을 가입할때 주의할 점은 직장인들이 가입해야 하고 납입기간중에만 세액공제를 받을 수 있습니다. 당연히 납입기간이 끝나고 보험료를 안내는데 세액공제를 할 수가 없겠죠. 그리고 중간에 해약시에는 그동안 세액공제 받을 부분을 일부 토해내야하는 해지 가산세도 있으므로 주의하셔야 합니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

⑧ 저축보험

저축보험은 말 그대로 목돈 만들기 위해 가입하는 보험입니다.

저축을 하는데 은행적금이 아닌 저축보험을 가입하는 이유는 만기시에 은행적금보다는 더 많은 이자를 주기 때문입니다. 그러나 중도에 해지시는 언제 해지하느냐에 따라 다르지만 원금손실을 볼수도 있기 때문에 짧은 기간내에 써야 하는 돈이라면 가입하면 안됩니다. 그럴때는 이자가 거의 없지만 적금을 가입하세요

 

⑨ 변액보험

변액보험이란 보험료의 일부를 투자를 통해서 수익이 나면 그것을 환급금에 적립되는 상품입니다.

증권회사의 펀드와 비슷하며 보험회사에서 판매하는 펀드라고 생각하면 쉬울 듯합니다.

그러나 펀드와 다른점은 펀드는 수수료가 처음엔 적고 원금 및 수익이 누적될수록 점점 커지는 구조이고 변액보험은 초기에 수수료(사업비)가 많고 점점 작아지는 구조이고 전체 금액이 아닌 월납보험료 대비로 떼는 것이기 때문에 나중에는 이 수수료의 크기가 역전현상이 일어납니다.

즉 단기적으로는 펀드를 장기적으로 운용한다면 변액보험을 가입하는것이 좋습니다.

 

 

 

 

지금까지 보험의 구조와 보험상품 종류를 알아 봤는데요, 이외에도 수많은 종류의 상품들이 있습니다. 그러나 위의 상품에서 파생되는 상품이기 때문이 위 상품들만 알면 될듯 합니다.

 

크게 두 부류로 나눈다면 보장성보험(종신,정기,암,건강,CI보험등) 과 저축성보험(저축보험,연금보험)으로 나눠지는데 다음시간엔 저축성 보험에 대해 좀더 깊이 알아보겠습니다.